Ley de Segunda Oportunidad en 2026: Guía Completa sobre Requisitos, Procedimiento y qué deudas se cancelan

La Ley de Segunda Oportunidad (LSO) es el mecanismo legal que permite a particulares y autónomos cancelar sus deudas cuando se encuentran en una situación de insolvencia. En 2026, con la jurisprudencia más favorable de la historia, esta ley ofrece más posibilidades que nunca. En esta guía completa te explicamos todo lo que necesitas saber.

¿Qué es la Ley de Segunda Oportunidad?

La Ley de Segunda Oportunidad, regulada en España por la Ley 25/2015 y posteriormente modificada por el Real Decreto-ley 1/2015, permite que personas físicas (tanto particulares como autónomos) que se encuentran en situación de insolvencia puedan cancelar sus deudas y empezar de cero. El mecanismo clave es el BEPI (Beneficio de Exoneración del Pasivo Insatisfecho).

Requisitos para acogerse a la LSO en 2026

Para poder beneficiarse de la Ley de Segunda Oportunidad, debes cumplir los siguientes requisitos principales:

• Ser persona física (particular o autónomo) — las sociedades no pueden acogerse directamente
• Estar en situación de insolvencia actual o inminente
• Actuar de buena fe: no haber cometido delitos económicos en los últimos 10 años
• No haber obtenido el BEPI en los últimos 5 años
• Intentar un acuerdo extrajudicial de pagos previo (en algunos casos)

¿Qué deudas se pueden cancelar?

Con la jurisprudencia actual de 2026, se pueden cancelar prácticamente todos los tipos de deuda:

• Préstamos personales y créditos bancarios
• Tarjetas de crédito y tarjetas revolving
• Deudas con Hacienda (AEAT) — sin límite de importe según el TJUE
• Deudas con la Seguridad Social — sin límite de importe según el TJUE
• Deudas con proveedores y acreedores privados
• Deudas hipotecarias (el exceso tras la ejecución)
• Deudas con comunidades de propietarios

¿Cómo es el procedimiento paso a paso?

El proceso de la Ley de Segunda Oportunidad tiene varias fases:

• Fase 1 — Evaluación inicial: Analizamos tu situación y determinamos si cumples los requisitos (gratuito)
• Fase 2 — Mediación extrajudicial: Intentamos un acuerdo con los acreedores (2-3 meses)
• Fase 3 — Concurso de acreedores: Si no hay acuerdo, presentamos el concurso ante el juzgado
• Fase 4 — Liquidación o plan de pagos: El juez decide la forma de resolver la insolvencia
• Fase 5 — BEPI: El juez concede la exoneración de las deudas que no se han podido pagar

¿Cuánto tiempo tarda?

El proceso completo suele durar entre 6 y 18 meses, dependiendo de la complejidad del caso y del juzgado. En Deudas a Cero, la media de nuestros casos resueltos en 2025 fue de 8,5 meses. Durante todo el proceso, los acreedores no pueden ejecutar embargos ni reclamaciones.

¿Cuánto cuesta?

En Deudas a Cero ofrecemos financiación desde 99€/mes, sin pago inicial. El coste total depende de la complejidad del caso. La primera consulta es siempre gratuita y sin compromiso. Solo cobramos si conseguimos la exoneración.